新婚小夫妻的购车、备孕计划 如何实现:新婚备孕注意什么

 小明和婷婷是大学同学，毕业三年后两人在上个月举办了婚礼，小明在国企上班，月薪在8000元左右，婷婷在外企工作，月薪在6000元左右，两人都拥有五险一金。目前两人有房无车，每月要还房贷5000元，还要给双方父母每月1000元的赡养费，家庭月开支在 5000元左右，有银行存款5万元，准备年底买辆车，且准备两年后要个宝宝。

齐鲁银行青岛分行财富主管 郭增秀

 一、家庭理财目标

 年底家庭准备买辆车，且准备两年后要个宝宝，希望通过理财收益为家庭的开支做准备。因此本方案主要考虑家庭买车和两年后生宝宝的相关费用。

 二、家庭基本财务状况

 收入状况：小明每月工资收入8000元；婷婷每月工资收入6000元；每月共收入14000元；另有存款5万元。

 支出情况：房贷每月5000元；父母赡养费每月1000元×2＝2000元；家庭其他开支每月5000元；每月共支出12000元。

 通过案例分析发现，家庭总收入属于中等，有少量负债，对于工资收入依赖较大，每月结余2000元；即将准备购车和两年后的育儿开支相对较大，两人对未来没有必要的保障。

 三、流动性规划

 预留出家庭六个月的生活备用金支出，即2000元×6＝1.2万元，留存的流动性资金可以放在齐鲁银行的天天理财中，预期年化收益率3.5％，该产品工作日18点前提交的申请，T+1个工作日受理。

 四、客户投资规划

 两人上个月刚结婚，目前家庭月开支比较大，1到2个月后可以适当减少开支，其他开支降低到2000元左右，在选购部分商品时，可不一味追求品牌，互相尊重彼此的消费习惯，从记账和攒钱开始奋斗。

 增加稳健性理财占比，建议家庭将其余4万元存款配置齐鲁银行稳健型专享理财产品，预期年化收益率4.6％，性价比远超传统银行理财产品，其中，周期长且收益高的是银行理财，流动性高且便捷的是天天理财。

 后期可增加年息4.2625％的月月盈产品，可月月安心领利息，将每月返还的利息投资收益更高的基金定投，可强制储蓄，建议拉长定投期限以获取更高且较平稳的收益，可作为育儿的准备金来源之一。

 五、保障性规划

 鉴于婷婷和小明工作都比较稳定，收入也还不错，考虑到双方都有五险一金，且比较年轻，建议可以稍微晚一点购置保险。

 如该家庭按上述方式配置，既能通过产品组合的方式降低单一的投资风险，还能使预期收益显著提高，便于更好的实现财富增长，有利于年底的买车计划及两年后的育儿计划。

河北银行青岛分行营业部

 理财经理 刘畅

 为保证小明、婷婷资产稳健增值，更好的实施《家庭资产配置表》的方案，从而实现年底买车及生宝宝的想法，现给予小明和婷婷几点建议：1、减少日常开支，将余出资金用于增加基金定投金额，且要持续定投，可为生宝宝、子女教育、自己养老做储备；2、为父母开立基金账户，将每月赡养费1000元进行基金定投，为父母的养老金增值；3、提升自我保险意识，随着存款不断的积累，保险额度也要随之增加保额，主要保障家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命，只有保险才可实现以小博大；4、买车方面，现较多银行信用卡实行无息分期付款，建议购买新能源汽车，可享受国家补贴政策，减少支出成本；5、关于定期存款，在当前没有一定资金储备的年轻人来说，可与父母沟通存入河北银行5年 期 定 期 存 款 ， 利 率 实 行 ：4.26244%，起存金额低、可开立纸质存单、质押，安全可靠；6、河北银行智能投顾：认购起点2万元，追加2千元且最低持有1万元，赎回1千元，在风险可控的前提下，以长期持有为目标，获取市场平均收益。同时依据中国基金业协会的数据，偏股型基金2019年以来平均年化收益率为16.18%，但是80%客户购买基金后是亏损的，造成亏损的表象是散户追涨杀跌，本质最大回撤击碎心理底线。而智能投顾的解决方法是：了解用户的底线，让投资组合符合客户的风险承受能力，使得投资者长期持有，拿到平均收益。

家庭资产配置表标准普尔家庭资产 投资推荐 占比 预期年化收益10%要花的钱，日常开销

账户易天天理财货币A（货币

类）2万 2.93%（过往业绩）

20%保命的钱，杠杆账户 重疾险、意外险 1万重疾险各保障10万意外险各保障100万

30%生钱的钱，短期收益

账户易方达中小盘周投500元20.67%（近一年过往业绩）40%保本升值的钱，长期收益账户河北银行智能投顾 2万3年3.9%-5.85%（过往业

绩）

河北银行5年期定期存

款1万起 4.26244%

综合预估年化收益率（扣除购买保险资金） 6.0675%

（过往业绩仅供参考，市场有风险投资需谨慎）

 这个时代的特征就是要不断的改变，改变的过程也要不断的转变思想及考虑问题的多方面性，贵在坚持，如今，选择一种对的信念、适合自己的理财规划、坚守配置底线，坚持下去，明天，定有收获。